Який банк обрати в Польщі: огляд восьми найбільших

Особистий рахунок онлайн у Польщі можуть відкрити лише громадяни Польщі — всім іншим потрібен особистий візит до відділення. З восьми найбільших банків без номера PESEL рахунок відкриють PKO BP і Alior; Santander, mBank та ING PESEL вимагають, а частина з них — ще й карту побиту. Огляд станом на вересень 2026 року.

У Польщі близько тридцяти банків, але реально вибір зводиться до восьми. Нижче — розбір кожного за однаковими параметрами, а далі три теми, яких немає в українській видачі: мультивалютний рахунок, перекази в Україну й оплата українського ФОП.

Одразу застереження про цифри: тарифи польські банки переглядають кілька разів на рік, тому конкретні суми комісій тут не наводяться. Дивіться «Tabelę opłat i prowizji» на сайті банку на дату звернення — це єдине джерело, яке не застаріє.

Якщо ви вже давно живете в Польщі й маєте карту побиту або громадянство, питання вибору банку зводиться лише до зручності, якості та вартості обслуговування. Якщо ж ви іноземець — завдання ускладнюється, і доводиться обирати з тих банків, які взагалі готові відкрити вам рахунок.

Головне питання. Чи можна відкрити банківський рахунок у Польщі онлайн? Особистий рахунок онлайн у Польщі можуть відкрити лише громадяни Польщі. Для всіх інших — тільки особистий візит до відділення банку.

Коротко

• Онлайн-відкриття особистого рахунку доступне лише громадянам Польщі, решті — візит до відділення.
• Без PESEL рахунок відкривають PKO BP і Alior. Santander, mBank та ING PESEL вимагають.
• Іноземному засновнику фірми карта побиту обов’язкова в mBank, ING і Millennium; у BNP Paribas — ні.
• Громадянам України, які приїхали після 2022 року, mBank відкриває особистий рахунок без карти побиту.
• Santander і BNP Paribas вимагають реальний офіс, віртуальне бюро не підходить.
• Рахунку в гривні польські банки не відкривають — мультивалютність тут це EUR, USD, GBP.

Зведена таблиця

Банк	Мережа	RU / UA	Застосунок	Для бізнесу	Кому підійде
PKO Bank Polski	найбільша в країні	UA так, RU так	відмінний	сильно	Державний банк для тих, кому потрібне відділення поруч із домом, і для тих, у кого немає номера PESEL. Лояльність до іноземців.
Bank Pekao	середня	UA так	добрий	дуже сильно	Ви цінуєте надійність і доступність. Компаніям і зовнішній торгівлі
Santander/Erste	велика	UA, EN	відмінний	сильно	Надійність, велика мережа банкоматів і відділень. Лояльність до іноземців.
mBank	середня, ставка на онлайн	EN	відмінний	середньо	digital-first клієнтам
ING Bank Śląski	середня	EN	відмінний	сильно	Підприємцям, digital-first клієнтам
Alior Bank	середня	UA так	добрий	середньо	Якщо вам відмовили в інших банках
Bank Millennium	середня	UA, EN	добрий	середньо	digital-first клієнтам, інновації
BNP Paribas	велика	UA, EN	середній	сильно	Велика міжнародна мережа. Надійно, але бюрократично. Суворий комплаєнс.

Згідно з рейтингом польського порталу Bankier.pl, на 2026 рік рейтинг ТОП-3 особистих рахунків у Польщі виглядає так. При оцінці враховувалися вартість обслуговування, можливість отримати бонус за відкриття рахунку і кешбек від банку.

Для корпоративних клієнтів рейтинг банківських рахунків на 2026 рік згідно з Bankier.pl виглядає так.

Вимоги до іноземця: вісім банків разом

Головне, заради чого цю статтю відкривають. Зведено по всіх восьми.

Банк	PESEL для особистого рахунку	Карта побиту для особистого рахунку	Карта побиту для іноземного засновника	Реальний офіс для фірми
PKO Bank Polski	зазвичай не потрібен	ні	ні	не заявлено
Bank Pekao	потрібен	ні	ні	не заявлено
Santander/Erste	обов’язковий	ні	ні	обов’язковий
mBank	обов’язковий	обов’язкова, крім громадян України після 2022 року	обов’язкова	не заявлено
ING Bank Śląski	обов’язковий	обов’язкова	обов’язкова	не заявлено
Alior Bank	часто не потрібен	ні	ні	не заявлено
Bank Millennium	потрібен	ні	обов’язкова	не заявлено
BNP Paribas	обов’язковий	ні	не обов’язкова	обов’язковий

Онлайн-відкриття особистого рахунку тут не вказане навмисно: іноземцю воно недоступне в жодному з восьми банків.

Що це означає для українця зі статусом UKR. Карти побиту у вас немає — і це відсікає mBank та ING для особистого рахунку. Виняток один і він важливий: mBank відкриває особистий рахунок громадянам України, які приїхали після 2022 року, без карти побиту. Для решти випадків робочі варіанти — PKO BP, Alior, Pekao, Millennium і BNP Paribas.

PKO Bank Polski

Мережа. Найбільша в Польщі — відділення й банкомати є навіть у невеликих містах. Якщо ви живете не у великому місті, часто це єдиний банк з офісом у пішій доступності.

Мови. Українська та російська на сайті, у застосунку і в частині відділень — дедалі частіше трапляються менеджери, які говорять українською й російською.

Іноземцю. Відкриває охоче, для українців зі статусом UKR — за спрощеною процедурою. PESEL зазвичай не потрібен.

Застосунок IKO. Функціональний, але інтерфейс важчий за mBank чи Santander. Зате працює стабільно й підтримує BLIK — польську систему миттєвих платежів за кодом, якою користуються повсюдно.

Бізнес. Повний набір: рахунки, кредити, лізинг, еквайринг, факторинг. Державні програми підтримки бізнесу найчастіше йдуть через PKO. Один із найлояльніших банків для громадян України — засновників компаній.

Сильна сторона: доступність і надійність. Слабка: консервативність процесів, нестандартний випадок вирішується повільно.

Bank Pekao

Мережа. Другий за величиною, відділення по всій країні.

Мови. Українське обслуговування розвинене, окремі матеріали й лінія підтримки.

Іноземцю. Відкриває, вимоги стандартні. Раніше був одним із лояльніших варіантів серед великих банків для компаній з іноземним правлінням. Сьогодні процес верифікації клієнта складніший і триваліший, відмови трапляються дедалі частіше.

Застосунок PeoPay. Сучасний, із BLIK і мультивалютними функціями.

Бізнес. Сильна сторона банку: розвинений корпоративний блок, валютні операції, акредитиви, торгове фінансування. Добрий вибір, якщо ви працюєте з імпортом-експортом і вам потрібен номер EORI.

Сильна сторона: корпоративне обслуговування і зовнішня торгівля. Слабка: для простого особистого рахунку надмірний.

Santander Bank Polska / Erste

Мережа. Велика, покриття добре в містах.

Мови. Англійський інтерфейс повноцінний, українська підтримка є.

Іноземцю. Один із найзручніших варіантів: процеси налагоджені, персонал у великих містах звик до іноземних клієнтів. Номер PESEL при відкритті рахунку обов’язковий.

Застосунок. Один із найкращих на ринку. Швидкий, зрозумілий, із повноцінною англійською версією.

Бізнес. Добрий набір для малого й середнього бізнесу, зрозумілі тарифи. Лояльне ставлення до іноземних засновників. Обов’язковий реальний офіс — не віртуальне бюро.

Сильна сторона: застосунок і англомовний інтерфейс. Слабка: відділень менше, ніж у PKO, у малих містах може не бути.

mBank

Мережа. Невелика, банк від початку будувався як онлайн-перший.

Мови. Англійський інтерфейс. Українського обслуговування як системи немає.

Іноземцю. Відкриває, але процес формалізованіший. Відкриття особистого рахунку для іноземця працює за наявності PESEL і карти побиту. Для громадян України, які прибули до країни після 2022 року, особистий рахунок відкривається без карти побиту.

Застосунок. Еталон ринку. Практично все робиться без відділення: перекази, вклади, кредити, зміна даних.

Бізнес. mBank для фірм — прийнятний варіант для ФОП (JDG) і невеликих spółek z o.o. Для складних корпоративних завдань слабший за Pekao та ING. Для іноземних засновників карта побиту в Польщі обов’язкова.

Сильна сторона: цифрові сервіси. Слабка: мало відділень, а іноземцю перший візит часто потрібен наживо.

ING Bank Śląski

Мережа. Середня, але відділення зручні й із сучасним форматом обслуговування.

Мови. Англійський інтерфейс, українська підтримка обмежена.

Іноземцю. Відкриття особистого рахунку для іноземця працює за наявності PESEL і карти побиту.

Застосунок ING Moje. Дуже добрий, багато автоматизації для підприємців: інтеграція з бухгалтерськими сервісами, автоматичне розділення податків.

Бізнес. Сильний блок для малого бізнесу: виставлення фактур, розрахунок податків, інтеграція з księgowością. Для тих, хто веде ФОП (JDG) без бухгалтера, це відчутна економія часу. Для іноземних засновників карта побиту в Польщі обов’язкова.

У відділеннях ING Bank у Польщі обслуговуються лише індивідуальні клієнти. Корпоративні клієнти обслуговуються виключно через гарячу лінію.

Сильна сторона: інструменти для підприємців. Слабка: покриття в малих містах.

Alior Bank

Мережа. Середня. Мови. Українська підтримка є.

Іноземцю. Практична репутація: частіше за інших відкриває рахунок у нестандартних ситуаціях, включно з випадками без PESEL. Якщо два-три банки відмовили, Alior — розумна наступна спроба.

Застосунок. Функціональний, без видатних особливостей.

Бізнес. Середній рівень, для простих завдань достатньо.

Сильна сторона: гнучкість до нестандартних клієнтів. Слабка: тарифи в середньому вищі за ринок, читайте умови уважно.

Bank Millennium

Мережа. Середня, добре покриття у великих містах. Мови. Українська та англійська, банк активно працює з новоприбулими.

Іноземцю. Процес простий і передбачуваний, багато готових пакетів для тих, хто нещодавно переїхав.

Застосунок. Добрий, сучасний.

Бізнес. Достатній набір для малого бізнесу. Для іноземних засновників карта побиту в Польщі обов’язкова.

Сильна сторона: орієнтація на нових резидентів. Слабка: для великого бізнесу можливостей менше.

BNP Paribas Bank Polska

Мережа. Середня. Мови. Англійська, є розгорнута сторінка про Diia.pl.

Іноземцю. Відкриває, вимоги стандартні.

Застосунок. Функціональний, але поступається лідерам.

Бізнес. Сильна міжнародна складова: якщо у вас є операції у Франції, Італії, Бельгії чи Німеччині, група BNP Paribas дає зручність єдиної мережі. Для іноземних засновників карта побиту в Польщі не обов’язкова. Проте знадобляться два документи з фотографією — наприклад, закордонний паспорт і посвідчення водія або id-картка — плюс номер PESEL. Обов’язковий реальний офіс, не віртуальне бюро.

Сильна сторона: міжнародні розрахунки. Слабка: для локальних завдань помітних переваг немає.

Мобільні застосунки: що де

Застосунок у Польщі вирішує більше, ніж відділення: BLIK, оформлення профілю зауфани, підтвердження операцій — усе звідти.

Банк	Застосунок	Мова інтерфейсу	BLIK	Чим вирізняється
PKO Bank Polski	IKO	PL, EN, UA, RU	так	стабільність і найширша мовна підтримка
Bank Pekao	PeoPay	PL, EN, UA	так	мультивалютні функції
Santander/Erste	Santander mobile	PL, EN, UA	так	один із найкращих на ринку
mBank	mBank	PL, EN	так	еталон ринку, майже все без відділення
ING Bank Śląski	ING Moje	PL, EN	так	автоматизація для підприємців і облік податків
Alior Bank	Alior Mobile	PL, EN, UA	так	функціональний, без видатних особливостей
Bank Millennium	millenet	PL, EN, UA	так	сучасний, орієнтований на новоприбулих
BNP Paribas	GOmobile	PL, EN, UA	так	поступається лідерам за зручністю

Сильні й слабкі сторони: усі вісім разом

Банк	Сильна сторона	Слабка сторона
PKO Bank Polski	доступність, надійність, лояльність до іноземців без PESEL	консервативність, нестандартний випадок вирішується повільно
Bank Pekao	корпоративне обслуговування і зовнішня торгівля	верифікація ускладнилася, відмови почастішали
Santander/Erste	застосунок і англомовний інтерфейс	відділень менше, ніж у PKO, PESEL обов’язковий
mBank	цифрові сервіси, майже все без відділення	мало відділень, засновнику потрібна карта побиту
ING Bank Śląski	вбудовані інструменти для підприємців	покриття в малих містах, корпоративних не обслуговують у відділеннях
Alior Bank	гнучкість до нестандартних клієнтів, рахунок без PESEL	тарифи в середньому вищі за ринок
Bank Millennium	орієнтація на нових резидентів	для великого бізнесу можливостей менше
BNP Paribas	міжнародні розрахунки, засновнику не потрібна карта побиту	бюрократичність і суворий комплаєнс

Мультивалютний рахунок

За запитом «мультивалютний рахунок Польща» у топі лише власні сторінки банків. Незалежного порівняння немає — робимо його.

Мультивалютний рахунок — це набір рахунків у різних валютах, прив’язаних до однієї картки. Оплачуючи в євро, ви витрачаєте з єврового субрахунку, а не конвертуєте зі злотих.

Кому це потрібно: тим, хто отримує частину доходу в євро або доларах; регулярно переказує гроші в Україну й хоче купувати валюту за кращим курсом; часто буває за кордоном; працює із замовниками з ЄС.

Параметр	Чому важливо
Набір валют	базовий — EUR, USD, GBP; гривні немає в жодного польського банку
Спред на конвертацію	найбільша прихована вартість, різниця між банками сягає 2–3%
Курс у вихідні	частина банків тримає гірший курс у неробочі дні
Плата за субрахунок	у частини банків кожна валюта коштує окремо
Автоматичний вибір валюти	картка має списувати з правильного субрахунку сама

Важливе застереження: рахунку в гривні польські банки не відкривають. Мультивалютність тут — це EUR, USD, GBP і кілька інших європейських валют. Перекази в Україну все одно йдуть через конвертацію.

Практичний висновок: якщо ви конвертуєте валюту регулярно, порівнюйте не абонплату, а спред. Для сум від кількох тисяч злотих на місяць різниця у спреді перекриває будь-яку економію на веденні рахунку.

Перекази з Польщі в Україну

Українські матеріали описують ліміти НБУ — тобто зворотний напрямок. Про польську сторону операції не пише ніхто.

Переказ з польського банку на український рахунок — це звичайний SWIFT-переказ. Україна не входить до зони SEPA, тому дешевого європейського переказу тут немає.

Спосіб	Швидкість	Орієнтовна вартість	Нюанс
SWIFT із польського банку	1–3 робочі дні	від 20 до 80 zł	комісії OUR / SHA / BEN впливають на суму до зарахування
Фінтех-сервіс	години	нижча	не всі працюють з українськими картками
Система грошових переказів	хвилини	висока	зручно для готівки

Опція комісій — те, на чому втрачають найчастіше. За варіанта SHA комісію банку-посередника вирахують із суми переказу, і одержувач отримає менше. За варіанта OUR ви платите всі комісії наперед, і сума дійде повністю.

Коли банк запитає про походження коштів

Тут потрібне розмежування, бо два різні пороги «15 000» плутають постійно.

Поріг 15 000 zł стосується білої листи платників VAT — це податкова норма про витрати, до переказів фізичних осіб вона відношення не має. Про неї — у статті про split payment і білу листу.

Поріг AML — еквівалент 15 000 євро. Саме з цієї суми польський банк зобов’язаний застосовувати посилені заходи фінансової безпеки за ustawą o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy.

На практиці питання виникають і раніше, і критерій не лише сума: переказ помітно більший за ваші звичайні обороти; серія переказів, що складаються у велику суму; готівкове поповнення перед переказом; призначення платежу, яке не відповідає вашому профілю.

Що готувати заздалегідь: договір або інвойс, довідку про доходи, документ про продаж майна, договір дарування — залежно від того, звідки гроші. Заготовлений документ вирішує питання за один день; його відсутність — за два тижні.

Як польська фірма платить українському ФОП

Українська сторона цієї операції описана добре, польська — не описана взагалі. Порядок дій із польського боку.

1. Договір. Польською або англійською, із предметом, сумою, валютою і строками.
2. Інвойс від ФОП. Реквізити обох сторін, опис послуги, сума, дата, номер. Це і буде документ, що підтверджує витрату.
3. Переказ. Звичайний SWIFT на рахунок ФОП. Гривневого рахунку в польському банку немає, тому переказ іде в євро чи доларах.
4. Import usług. Купівля послуги в контрагента з-поза ЄС — це імпорт послуг. Польський покупець нараховує VAT сам за механізмом reverse charge й одразу віднімає. Для чинного платника VAT операція нейтральна, для звільненого від VAT — це реальний податок до сплати.
5. Podatek u źródła. За окремими видами послуг — консультаційних, рекламних, управлінських, обробки даних, ліцензійних — з виплати нерезиденту утримується податок у джерела. Ставку знижує конвенція між Україною та Польщею, але лише за наявності сертифіката резидентства українського ФОП.

Головна практична помилка: платити українському ФОП, не з’ясувавши заздалегідь, чи потрапляє послуга під податок у джерела. З’ясовується це після платежу, і донараховують уже вам, а не йому.

Програмування, дизайн і більшість робіт із матеріальним результатом під податок у джерела зазвичай не потрапляють. Консалтинг, реклама й управлінські послуги — потрапляють.

Revolut і Wise: що змінилося для українців

Тема була в медіа, але ніхто не зв’язав її з питанням, чим тепер користуватися українцю в Польщі.

Що сталося. Revolut наприкінці 2025 року повідомив про закриття рахунків українських користувачів без європейського податкового статусу — компанія не отримала ліцензію Національного банку України. Wise поступово згортав функції для українських резидентів з 2022 року: спочатку картки й реєстрацію з українською адресою, потім валютні операції, а з грудня 2024 припинив виплати на картки українських банків.

Кого це не стосується. Якщо ви живете в Польщі, маєте тут податкове резидентство, PESEL і польську адресу — ви для цих сервісів звичайний європейський клієнт. Обмеження стосуються резидентства України, а не громадянства.

Ваша ситуація	Revolut і Wise
Живете в Польщі, є PESEL і польська адреса	працюють як для будь-якого європейця
Живете в Україні	Revolut закрив рахунок, Wise працює лише на вхідні перекази
Переїхали й не оновили адресу в застосунку	оновіть адресу й податкове резидентство, інакше потрапите під обмеження

Чого фінтех не замінює. Рахунок EMI не потрапляє до białej listy платників VAT, тому вести на ньому бізнес у Польщі не можна: контрагенти втратять право врахувати оплату понад 15 000 zł. Фінтех — це другий рахунок для конвертацій і поїздок, а не заміна банківському.

Який банк під яке завдання

Ваше завдання	Що обрати
Простий рахунок для зарплати	Pekao, Santander або PKO
Відкриваєте spółkę z o.o. чи ФОП (JDG)	PKO, Santander/Erste або ING
Немає номера PESEL	PKO BP, далі Alior
Немає карти побиту, статус UKR	PKO, Alior, Pekao, Millennium; mBank — якщо приїхали після 2022
Живете в невеликому місті	PKO — відділення майже напевно є
Не читаєте польською	Santander або mBank, повноцінний англійський інтерфейс
Іноземний засновник без карти побиту	PKO, Santander/Erste або BNP Paribas
Багато переказів за кордон	BNP Paribas або Pekao плюс окремий фінтех-рахунок
Уже отримували відмови	Alior, далі PKO

Працюєте за наймом, потрібен простий рахунок для зарплати. Pekao, Santander або PKO. Дивіться, де відділення ближче до дому й де не доведеться платити за ведення.

Відкриваєте spółkę z o.o. або ФОП (JDG). PKO, Santander/Erste або ING. У ING кращі інструменти для підприємця, у Pekao сильніший корпоративний блок. Що потрібно для рахунку компанії — в нашій послузі.

Уже отримували відмови. Alior, далі PKO. І почитайте, що саме виправити в пакеті документів — у матеріалі про відмову.

Потрібен профіль зауфани якнайшвидше. Будь-який із перелічених: усі великі банки дозволяють оформити профіль зауфани через свій застосунок.

На що дивитися, крім назви

П’ять параметрів, які визначають реальну вартість обслуговування сильніше за рекламну «безкоштовність».

Параметр	Типовий діапазон	Чому важливо
Умова безкоштовного ведення	надходження від 500–1 000 zł на місяць	не виконали — 8–20 zł щомісяця
Комісія за конвертацію валюти	спред 0,5–3%	за регулярного доходу в євро це сотні злотих на місяць
Зняття в банкоматах чужої мережі	0 або 5–10 zł за операцію	б’є по тих, хто знімає готівку часто
SWIFT-переказ за межі ЄС	20–80 zł	плюс комісія банку-посередника за опції SHA
Плата за валютний субрахунок	0 або кілька злотих за валюту	у частини банків кожна валюта коштує окремо

Що читати далі

• Рахунок у польському банку — документи, Diia.pl і порядок дій
• Split payment і біла листа — чому фінтех не годиться для бізнесу
• Після реєстрації фірми — рахунок і статутний капітал компанії
• Податки в Польщі — що робити з доходом, який на цей рахунок прийде
• Профіль зауфани — оформлюється через банківський застосунок
• Перекази грошей у Польщу і з Польщі — SWIFT, SEPA і комісії детально

Не хочете розбиратися самі або вже стикалися з відмовою? Допоможемо відкрити рахунок — підберемо банк під вашу ситуацію і підготуємо документи.

Часті запитання

Чи можна відкрити рахунок у польському банку онлайн? Особистий рахунок онлайн можуть відкрити лише громадяни Польщі. Усім іншим, включно з іноземцями з картою побиту, потрібен особистий візит до відділення банку.

Який банк відкриває рахунок без PESEL? PKO Bank Polski — там PESEL зазвичай не потрібен. Другий варіант — Alior, який частіше за інших береться за нестандартні випадки. У Santander, mBank та ING номер PESEL обов’язковий.

Де відкрити рахунок українцю зі статусом UKR без карти побиту? PKO BP, Alior, Pekao, Millennium і BNP Paribas карти побиту для особистого рахунку не вимагають. mBank відкриває без неї громадянам України, які приїхали після 2022 року.

Чи потрібна карта побиту іноземному засновнику компанії? У mBank, ING і Millennium — обов’язкова. У BNP Paribas не обов’язкова, але знадобляться два документи з фотографією і номер PESEL. У PKO і Santander/Erste ставлення до іноземних засновників лояльне.

Чи можна відкрити рахунок у гривні в польському банку? Ні. Польські банки гривневих рахунків не відкривають. Мультивалютний рахунок дає EUR, USD, GBP і кілька інших європейських валют.

Скільки коштує переказ з Польщі в Україну? SWIFT із польського банку коштує від 20 до 80 zł залежно від банку й опції комісій. Опція OUR означає, що ви платите всі комісії й сума дійде повністю.

З якої суми банк питає про походження коштів? Посилені заходи банк зобов’язаний застосовувати з еквівалента 15 000 євро. На практиці питання виникають і раніше, якщо переказ не відповідає вашому звичайному профілю операцій.

Чи працює Revolut для українців у Польщі? Так, якщо у вас польське податкове резидентство, PESEL і польська адреса. Обмеження стосувалися користувачів без європейського податкового статусу.

Чи обслуговують компанії у відділеннях ING? Ні. У відділеннях ING Bank обслуговуються лише індивідуальні клієнти, корпоративні — виключно через гарячу лінію.

---

Огляд ґрунтується на публічних умовах банків і практиці обслуговування іноземних клієнтів. Тарифи й вимоги банки змінюють регулярно — перевіряйте актуальні на сайті обраного банку. Матеріал актуальний на вересень 2026 року.